المركز الإعلامي

يتحدد قسط التمويل العقاري وفق مجموعة من العوامل تشمل قيمة العقار، وقيمة المقدم، ومدة السداد، والقدرة على سداده. ولذلك يعتمد حساب قسط التمويل العقاري على ربط هذه العوامل بصافي الدخل الشهري لتقدير القسط المناسب.

وخلال هذا المقال، نستعرض العوامل التي تحدد القسط، وكيفية حسابه، وتأثير كل من المقدم ومدة السداد، موضحين العلاقة بين القسط والدخل الشهري.

ما العوامل التي تحدد قيمة قسط التمويل العقاري؟

يتحدد قسط التمويل للعقارات وفق مجموعة من العوامل المرتبطة ببعضها، إذ يؤثر كل من هذه العوامل في قيمة القسط بصورة مباشرة.

قيمة العقار

تحدد قيمة العقار حجم التمويل المطلوب وفق نسبة التمويل، وكلما ارتفعت القيمة زاد مبلغ التمويل، ما يؤدي إلى ارتفاع القسط الشهري.

مقدم القسط

يحدد المقدم الجزء الذي يتم سداده من قيمة العقار قبل التمويل، وكلما زادت قيمته انخفض مبلغ التمويل، مما يؤدي إلى تقليل القسط الشهري.

مدة السداد

تحدد مدة السداد الفترة الزمنية لتوزيع مبلغ التمويل على أقساط شهرية، فزيادة المدة تؤدي إلى تقليل قيمة القسط الشهري مقابل امتداد فترة الالتزام.

نوع العقار

يحدد نوع العقار نسبة التمويل ومدد السداد المتاحة، وتختلف هذه النسب بين السكني والإداري والتجاري، ما يؤثر مباشرة في قيمة القسط ومدته.

القدرة على السداد

تحدد القدرة على السداد الحد الأقصى للقسط الذي يمكن الالتزام به، إذ ترتبط قيمة القسط بصافي الدخل الشهري لضمان توافقه مع الالتزامات المالية الحالية.

كيف يتم حساب قسط التمويل العقاري بالخطوات؟

يعتمد حساب قسط التمويل للعقارات في البداية على ثلاثة عوامل أساسية، ويؤدي اختلاف أي منها إلى تغيير قيمة القسط مباشرة. ويبدأ التقدير العملي للقسط من تحديد هذه العوامل وربطها ببعضها البعض.

سعر الوحدة

يحدد سعر الوحدة قيمة التمويل المطلوبة وفق نسبة التمويل، وكلما ارتفعت قيمة العقار زاد مبلغ التمويل، مما يؤدي إلى زيادة القسط الشهري.

قيمة المقدم

يحدد المقدم الجزء الذي يتم سداده مقدمًا من قيمة العقار، وكلما زادت قيمته انخفض مبلغ التمويل، مما يؤدي إلى تقليل القسط.

مدة السداد

تحدد مدة السداد توزيع مبلغ التمويل على فترة زمنية، وزيادة المدة تسهم في تقليل القسط الشهري مقابل امتداد فترة الالتزام.

مقارنة القسط بالدخل الشهري

يتم تقييم القسط من خلال ربطه بصافي الدخل الشهري، وذلك للتأكد من توافقه مع القدرة على السداد قبل الالتزام.

ويمكنك مبدئيًا حساب قسط التمويل العقاري من خلال حاسبة التمويل العقاري المتوفرة على موقع AMF، إذ تتيح إدخال سعر الوحدة وقيمة المقدم ومدة السداد لتقدير قيمة القسط الشهري تقريبيًا، ما يساعدك على مقارنة عدة سيناريوهات قبل اتخاذ القرار.

وقد تسهم الموافقة الأولية أيضًا في تحديد القدرة على الاقتراض بعد مراجعة الدخل والملف المالي، وهو ما يوضح قيمة القسط المناسبة قبل اختيار العقار.

ما العلاقة بين أقساط التمويل العقاري والدخل الشهري؟

يتحدد قسط التمويل للعقارات وفق صافي الدخل الشهري والالتزامات المالية المرتبطة به، بما يوضح القدرة على الاستمرار في السداد.

نسبة القسط إلى الدخل

يتحدد القسط المقبول وفق نسبة من صافي الدخل الشهري، ويصل الحد التقريبي إلى 50% لتقييم مدى توافق القسط مع القدرة على السداد.

الالتزامات المالية الأخرى

ترتبط القدرة على السداد بإجمالي الالتزامات الشهرية، ما يتطلب تقييم القسط ضمن الصورة المالية الكاملة.

استقرار الدخل

يؤثر استقرار الدخل في تقييم القسط، نظرًا لارتباط السداد بفترة زمنية طويلة تتطلب دخلًا منتظمًا.

كيف يؤثر نوع العقار في حساب قسط التمويل العقاري؟

يرتبط قسط التمويل بنوع العقار، إذ يحدد نوع الوحدة نسب التمويل ومدد السداد، وهو ما يؤثر مباشرة في قيمة القسط.

العقار السكني

يرتبط بمدد سداد تصل إلى 15 سنة ونسب تمويل تصل إلى 80% من قيمة العقار، ما ينعكس على قيمة القسط وطبيعة توزيعه على المدى الزمني.

العقار الإداري

يرتبط بمدد سداد تصل إلى 12 سنة ونسب تمويل تصل إلى 75%، مما يؤدي إلى اختلاف قيمة القسط مقارنة بالسكني.

العقار التجاري

يخضع لمدد سداد تصل إلى 12 سنة ونسب تمويل تصل إلى 70%، وهو ما يؤثر في قيمة القسط نتيجة اختلاف حجم التمويل.

4 خطوات تساعدك على اختيار قسط التمويل العقاري المناسب لك

يرتبط اختيار قسط التمويل للعقار بمجموعة من الخطوات التي توضح العلاقة بين قيمة التمويل، ومدة السداد، والدخل الشهري، وتشمل الآتي:

• اختيار نوع العقار يحدد نسب التمويل ومدد السداد المتاحة، وهو ما يؤثر في قيمة القسط وفترة الالتزام.

• تحديد قيمة التمويل المطلوبة يتم وفق سعر العقار وقيمة المقدم، ما يحدد مبلغ التمويل الذي سيتم توزيعه على الأقساط.

• اختيار مدة السداد يحدد توزيع مبلغ التمويل زمنيًا، إذ يؤدي تغيير المدة إلى تغيير قيمة القسط الشهري.

• مراجعة القسط مقابل الدخل توضح مدى توافقه مع صافي الدخل الشهري والالتزامات المالية، لضمان القدرة على الاستمرار في السداد.

يتحدد قسط التمويل للعقارات وفق مجموعة من العوامل المرتبطة بقيمة العقار، والمقدم، ومدة السداد، والقدرة على السداد، ويساعد فهم هذه العوامل على تقييم القسط قبل الالتزام، وذلك من خلال الربط بين قيمة التمويل والدخل الشهري.