التقييم الائتماني I-Score: هل يحدد فعلًا قبول طلب التمويل العقاري أو رفضه؟

قد يكون لديك دخل يسمح بسداد قسط التمويل، لكن وجود قرض قائم أو تأخر سابق في السداد قد يجعلك تتساءل: هل يؤثر التقييم الائتماني في قبول أو رفض طلب التمويل العقاري؟ يعكس هذا التقييم جانبًا من تاريخك في التعامل مع الالتزامات الائتمانية المسجلة، لذلك يُراجع ضمن دراسة طلبك.

لكن التقييم الائتماني لا يعمل وحده كدرجة للقبول أو الرفض، إذ تراجع جهة التمويل مجموعة من العوامل عند دراسة الطلب. لذلك قد يختلف قرار التمويل بين حالتين لهما تقييم ائتماني متقارب، وفق الدخل والالتزامات والقدرة على السداد.

ما هو التقييم الائتماني "I-Score" وما الذي يكشفه عن تاريخك المالي؟

يعكس التقييم الائتماني I Score جانبًا من تاريخك في التعامل مع الالتزامات الائتمانية المسجلة، ويُستخدم ضمن دراسة وضعك الائتماني عند التقدم للتمويل. ويستند إلى البيانات الواردة في تقريرك الائتماني عن تعاملاتك والتزاماتك السابقة والحالية.

وهنا يختلف التقييم عن التقرير نفسه؛ فالتقرير يجمع البيانات والمعلومات الائتمانية المسجلة عنك، بينما تمثل الدرجة الائتمانية مؤشرًا رقميًا مشتقًا من هذه البيانات لتقدير مستوى المخاطر الائتمانية. أما تقييم وضعك الائتماني، فيأخذ صورة أوسع عن مدى ملاءمتك للحصول على التمويل.

لذلك تمنح درجة I-Score جهة التمويل مؤشرًا على جانب من تاريخك الائتماني، لكنها لا توضح بمفردها قدرتك الحالية على تحمل قسط التمويل العقاري أو تحسم قرار الموافقة.

هل يحدد تقييمك الائتماني وحده قبول أو رفض التمويل العقاري؟

لا يعتمد قبول طلب التمويل العقاري أو رفضه على التقييم الائتماني وحده. فهو أحد العوامل التي تدخل في دراسة الطلب، إلى جانب الدخل والالتزامات الحالية والقدرة على تحمل القسط. ولا يمكن اعتبار درجة I-Score وحدها ضمانًا لقبول التمويل.

فقد لا يتضمن تقريرك الائتماني ما يؤثر سلبًا عليك، ومع ذلك لا يعني ذلك قبول الطلب تلقائيًا. فقد يتم رفض طلب التمويل بعد دراسة الملف، حتى في هذه الحالة. ولهذا، تعكس درجة I-Score جانبًا من وضعك الائتماني عند دراسة الطلب، بينما تتحدد نتيجة التمويل بعد دراسة الملف بالكامل.

كيف تؤثر الأقساط والقروض والالتزامات الحالية في طلب التمويل العقاري؟

تؤثر الأقساط والقروض القائمة في قدرتك على تحمل تمويل جديد وقيمة التمويل المتاحة لك، لأنها تمثل جزءًا من التزاماتك الشهرية إلى جانب قسط التمويل العقاري الجديد. لذلك تراجع هذه الالتزامات مع دخلك لتحديد قدرتك على تحمل القسط.

ويظهر تأثير هذه الالتزامات عند دراسة طلبك في:

• القسط المتاح يتأثر بحجم التزاماتك الشهرية، فكلما زادت، قل الجزء المتبقي من دخلك لتحمل قسط التمويل العقاري.

• قيمة التمويل المتاحة ترتبط بالقسط الذي تستطيع تحمله، لذلك قد تتأثر بزيادة الالتزامات القائمة.

نسبة القسط إلى الدخل تحتسب الالتزامات الائتمانية القائمة، ويصل الحد المستخدم لدى AMF عادةً إلى نحو 50% من صافي الدخل وفق معايير التقييم.

لذلك قد يكون القرض القائم منتظمًا في السداد، ومع ذلك يؤثر قسطه في قيمة التمويل المتاحة لك. فدراسة الطلب تنظر إلى تاريخك في السداد، وفي الوقت نفسه إلى الجزء المتبقي من دخلك لتحمل التمويل الجديد.

هل يؤثر التأخر السابق في السداد على فرص قبول التمويل العقاري؟

لا يعني التأخر السابق في السداد رفض طلب التمويل تلقائيًا. لكن وجود تأخرات أو بيانات سلبية مسجلة في تقريرك الائتماني قد يؤثر في تقييم وضعك الحالي عند دراسة الطلب.

ويعتمد أثر هذه التأخرات على ما يظهر في التقرير ضمن دراسة الطلب، فلا توجد قاعدة موحدة تجعل كل تأخير سببًا تلقائيًا للرفض. وأيضا ما الذي تدرسه AMF بجانب التقييم الائتماني قبل الموافقة على التمويل؟

تدرس AMF طلب التمويل كملف متكامل، لذلك تراجع إلى جانب التقييم الائتماني الدخل والالتزامات الحالية لتحديد قدرة العميل على تحمل القسط. وبعد اختيار العقار، تستكمل الدراسة من خلال التقييم العقاري والمراجعة القانونية قبل الموافقة النهائية. ويؤدي كل عامل دورًا مختلفًا في دراسة الطلب:

• التقييم الائتماني يوضح تاريخ تعاملك مع الالتزامات المسجلة، ويدخل ضمن تقييم طلبك للحصول على التمويل.

• القدرة على السداد توضح قيمة القسط التي يمكن أن يتحملها دخلك بعد احتساب التزاماتك الحالية.

• التقييم العقاري يحدد القيمة السوقية للعقار، والتي تُستخدم في تحديد مبلغ التمويل المتاح عليه.

• المراجعة القانونية تتحقق من سلامة الوضع القانوني للعقار واستيفائه للمتطلبات اللازمة لاستكمال التمويل.

وهذا يعني أن معرفة قدرتك على تحمل القسط تسبق معرفة العقار الذي يمكن تمويله فعليًا. فدراسة الملف تحدد قدرتك التمويلية أولًا، بينما يحدد تقييم العقار ووضعه القانوني إمكانية استكمال التمويل على الوحدة التي تختارها.

في النهاية، لا تمنحك درجة التقييم الائتماني وحدها صورة كاملة عن فرص حصولك على التمويل العقاري. فالأهم هو دراسة تاريخك في السداد مع دخلك والتزاماتك وقدرتك على تحمل القسط. لذلك يساعدك تقييم ملفك أولًا على معرفة قدرتك التمويلية قبل اختيار العقار. اعرف حدود تمويلك أولًا. وتواصل مع فريق AMF للحصول على الموافقة المبدئية خلال 48 ساعة قبل اختيار العقار.